ONU, Microcredito e lotta alla povertà

Secondo il primo Rapporto del Segretario Generale delle Nazioni Unite sul Microcredito, programmi che prevedano piccoli prestiti di poche centinaia di dollari, o anche meno, alle famiglie più disagiate hanno la capacità di creare occupazione e opportunità economiche, di inserire le donne che sono state economicamente e socialmente emarginate nelle attività produttive e di instaurare nei più poveri un sentimento di fiducia in se stessi.

Gli accordi informali relativi a piccoli prestiti hanno una lunga storia e hanno avuto fortuna soprattutto nelle aree rurali. Esempi di tali forme tradizionali di microfinanziamento possono ancora riscontrarsi in Kenya (“merry-go-rounds”), Ghana (susu), Nigeria (esusu) e Malawi (chiperegani) e, in una forma o nell'altra, in molte parti del mondo.
Tali accordi non sono solo effettivi in assenza di formali finanziamenti bancari; in alcuni casi sono a questi preferibili. I partecipanti guadagnano credibilità e un certo livello di protezione da eventuali fluttuazioni economiche o da difficoltà familiari grazie a un sistema sociale di mutuo sostegno. 

Conferenza Episcopale Italiana - Ufficio Nazionale per i Problemi Sociali e il Lavoro, Etica, Sviluppo e Finanza

Ruolo della finanza è quello di essere strumento di promozione. Stimolare il risparmio significa spingere a mettere le mani in tasca, nella propria tasca, anziché stenderle ad elemosinare.
Dare credito significa dare fiducia, includere non soltanto nei circuiti economici, ma anche in quelli sociali e civili.

È questo lo spirito della “finanza popolare”, definita anche “microfinanza”.
Se essa è “micro” per la sua dimensione unitaria, è certamente “macro” per gli obiettivi e il ruolo che svolge: mobilitare risorse spesso disperse rendendole fruibili, restituire speranza e distribuire opportunità alle persone, consentendo loro di poter realizzare le proprie potenzialità. Questo approccio ha l’importante merito di far coincidere l’obiettivo delle pari opportunità con quello dello sviluppo economico, poiché questo dipende, in ultima analisi, dall’opportunità concessa a tutti di sviluppare le proprie potenzialità.
Il segreto della microfinanza è la capacità di far leva sui fattori immateriali che sono le vere determinanti della giustizia sociale e la molla dello sviluppo: la dignità umana, la stima ricevuta dal proprio ambiente sociale e la qualità delle relazioni tra i membri di una comunità locale.

Antonino Gatto, I fondamenti etici della finanza islamica

La “finanza islamica” è regolata non solo dal fondamentale divieto dell’applicazione dell’interesse (riba), ma anche da quelli, complementari, della interdizione d’investimento in attività che comportino irragionevole incertezza ed ambiguità (gharār), e della proibizione del ricorso alla speculazione e all’azzardo (maysir).

Tutto deriva dall’idea centrale secondo cui il denaro è semplice misura del valore e mezzo per facilitare gli scambi, senza divenire esso stesso oggetto di scambio, mentre può creare valore solo se combinato al lavoro dell’uomo. La canonica modalità di superamento dell’interesse, cuore della filosofia della finanza islamica, è rappresentata dal finanziamento partecipativo,  nella fattispecie con contratti di condivisione delle perdite, dei profitti e dei rischi. Tale sistema è considerato il più autentico e il più conforme al complesso di valori dell’Islam in quanto riflette pratiche di finanziamento già comuni al tempo della nascita dell’Islam.

Haim Baharier,  La finanza e gli stereotipi sugli ebrei

Quando sento parlare di jewish banking, un’espressione con cui vengono definiti in inglese il modo di fare banca degli ebrei e la cosiddetta finanza ebraica, mi viene subito un senso di non sopportazione.
Guardi, mi faccia dire innanzitutto una cosa: io non sono mai stato interessato a quelle statistiche che ci dicono quanti sono i premi Nobel assegnati nella storia agli ebrei o quanti top manager e banchieri di origine ebraica ci sono oggi. Quella dell’ebraismo resta per me l’etica della claudicanza, di chi è consapevole dei propri limiti e sa rimpicciolirsi, senza diminuirsi. Allora è bene sottolineare che il jewish banking non esiste. Esiste piuttosto un jewish being, cioè l’essere ebreo, ossia un’etica condivisa che naturalmente si traduce in un fare.
Io sono ebreo nel mio fare. È chiaro che un individuo sarà ebreo anche nel suo fare banca. Ma non ci sono delle leggi e delle regole di comportamento in quest’ambito. C’è piuttosto una predisposizione di spirito.

Di certo, nell’etica ebraica la libera concorrenza viene considerata in maniera positiva. Va ricordato, però, anche un aspetto importante: nel pensiero ebraico si parla di economia di giustizia, più che di economia giusta. Infatti, chi può decidere gli elementi che consentono di definire un’economia giusta? Tutto è relativo e dipende sempre dal contesto politico e sociale: un’economia considerata giusta in un determinato contesto, può non esserlo invece in un altro.
La tradizione talmudica dice, invece, che esistono dei valori di giustizia definiti a priori, che hanno poi dei risvolti nella vita pratica. In altre parole, un ebreo si deve interrogare sempre su come questi principi di giustizia possono trovare applicazione nell’attività economica.
Nel linguaggio del Talmud, il denaro è chiamato damim, che ha contemporaneamente due significati diversi: denaro e sangue. Al pari del sangue, i soldi sono conduttori di vita, ma soltanto se circolano nel modo giusto. Altrimenti, il denaro porta alla morte. In altre parole, quando i soldi diventano un idolo e vengono utilizzati in maniera sbagliata, hanno un effetto letale.

Muhammad Yunus, Spezzare il cerchio della miseria                            

Il “banchiere dei poveri” e Premio Nobel per la Pace 2006 Muhammad Yunus ha illustrato anche in Italia il suo progetto di microcredito senza garanzie: dare prestiti ai più poveri, soprattutto donne, che non possono avere credito da una banca tradizionale e permettere loro di avviare imprese ed evitare di cadere nelle mani degli usurai.
Yunus sostiene che il sistema finanziario mondiale vada smontato e rifatto “mattone su mattone” e che non valga più la pena di “aggiustare la macchina”. «Non è solo la storia di come la rivoluzione del microcredito si sia espansa, aiutando i poveri di 57 Paesi ad assumersi la responsabilità e il controllo della propria vita. […] Il microcredito trova ulteriori conferme con l’attuale crisi e il suo successo ci deve convincere a lavorare per cambiare le cose. Quello che cerchiamo di fare è di risvegliare la voglia di fare e la coscienza di essere persone. È la crisi la nostra occasione, non lasciamola scappare».

Grameen è una banca rurale (grameen significa contadino) che concede prestiti e sostegno organizzativo ai più poveri, altrimenti esclusi dal sistema di credito tradizionale. Si fonda su regole ferree, che hanno consentito ai suoi promotori di superare ogni volta difficoltà apparentemente insormontabili.
Anzitutto la richiesta ai poveri di radunarsi in gruppetti di cinque persone al momento di ottenere un prestito, assumendo ciascuno la responsabilità anche per gli altri, per rafforzare l’impegno a rimborsare la somma. In secondo luogo, il meccanismo di rimborso: anziché attendere tutto il rimborso dopo una lunga scadenza, Grameen chiede ai suoi clienti di restituire il denaro in piccolissime rate settimanali. «Il denaro – spiega Yunus – è una sostanza adesiva, si attacca al suo possessore. Se il rimborso deve avvenire dopo sei mesi o un anno dalla concessione del prestito, anche se il debitore avrà in tasca il denaro proverà inevitabilmente un certo dispiacere a staccarsene. Il segreto consiste nelle brevi scadenze».
Ad oggi la Grameen Bank ha concesso prestiti a più di 2 milioni di persone, il 94% delle quali donne, ha attualmente 1048 filiali, è presente in 35 000 villaggi e in diverse città nel mondo. Il microcredito è praticato in 57 nazioni, fra cui anche gli Stati Uniti, dove ne usufruiscono i poveri dei ghetti di Chicago, la Francia, la Spagna, l’Olanda; la percentuale di restituzione dei prestiti è del 98%. Ed ora la banca del Bangladesh è diventata un modello anche per la Banca Mondiale.

Matteo Nucci e Paola Zanuttini, Il mercato etico. Il commercio equosolidale

Il Commercio equo e solidale (Cees) celebra domani la sua giornata mondiale. Il Cees, o Fair Trade, è l'altra faccia della globalizzazione [vedi Globalizzazione] che, alla logica del massimo profitto, contrappone quella no profit della lotta allo sfruttamento e del consumo critico, impiantando nel Sud del mondo colture che servano anche a mitigare la povertà, rispettino la salute, le donne, i bambini, l'ambiente, la trasparenza, promuovendo lo sviluppo sostenibile e garantendo salari dignitosi.
Il movimento, che ha visto la luce fra i protestanti mennoniti americani nel 1945 e ha trovato lo slancio in Europa, a partire da Inghilterra e Olanda negli anni Sessanta, costituisce ormai un fenomeno di mercato, seppure di nicchia: dal 2000 al 2005, in venticinque Paesi europei ha incrementato il suo valore di affari del 154%, raggiungendo un fatturato di oltre 660 milioni. Quasi ottantamila i punti vendita, tra i quali prevale la grande distribuzione (oltre 57 mila supermercati e affini), seguita da circa 19 mila esercizi commerciali e poco meno di tremila “botteghe del mondo” che impegnano più di centomila volontari. In Italia, il fatturato 2006 è stato di 110 milioni: vendite al 45% nella grande distribuzione e per il resto nelle circa 500 botteghe.
Nel mondo, come in Italia, i produttori della filiera Cees sono piccole organizzazioni, famiglie o coop del Sud del mondo, che devono garantire il rispetto di minime norme sul salario e i diritti degli associati e dei dipendenti, avviare processi produttivi ecocompatibili, investire la parte dei guadagni superiore a quelli di mercato in azioni per la comunità: il Fair Trade pacifica comunità uscite dalla guerra come in Ruanda, fa aprire scuole, fornisce pari opportunità alle donne.
I traders, invece, sono gli esportatori-importatori che selezionano i produttori, li formano e pagano loro un prezzo "dignitoso", indipendente dagli sbalzi del mercato. In Italia, le maggiori centrali di export-import equo e solidale sono una decina, ma anche le catene della grande distribuzione come Coop hanno stipulato contratti fair con i produttori.
Organismi di certificazione verificano e garantiscono che la produzione sia eseguita secondo i dettami fair. Quanto ai distributori, un tempo erano soprattutto le botteghe. Poi sono arrivati i supermercati.
Negli ultimi mesi, però, il Fair Trade è diventato oggetto di inchieste dei giornali economici: a settembre il “Financial Times” ha denunciato che in Perù, in quattro piantagioni di caffè equo e solidale, i lavoratori sono pagati sotto il minimo sindacale, che le coltivazioni si estendono anche su aree protette, che una parte del prodotto certificato fair è di origine ignota. «Qualche errore va messo nel conto», ma «la struttura generale funziona» spiega Alberto Zoratti vicepresidente dell'Agices, l'associazione di categoria dell'Equo e solidale.
L' “Economist”, a dicembre, ha sostenuto che il Fair Trade è assistenzialista e vizia il mercato. Giampaolo Barbetta, economista della Cattolica, ribatte che il Cees «giova in qualche misura perché apre sbocchi a produttori che altrimenti non avrebbero avuto accesso ai mercati occidentali e ai nostri standard di qualità» e che «rompe il monopolio dei singoli mediatori, aprendo alla concorrenza anche le aree più isolate».

Eticanonmente,  Che cos'è il social business?

Il concetto di business sociale o di impresa con finalità sociali viene introdotta da Muhammad Yunus e apre le porte a una nuova visione del capitalismo, più umano, meno egoistico e più altruistico.

Di che cosa stiamo parlando? L’impresa sociale «è un'impresa che non produce perdite, non distribuisce dividendi e che opera esclusivamente per raggiungere un determinato obiettivo sociale». Dunque, l’impresa con finalità sociali è «un'azienda mossa da motivazioni altruistiche che cerca di porre rimedio a un problema sociale. Nel perseguire questo obiettivo anche l’impresa con finalità sociali genera profitti, ma questi non vanno mai a beneficio degli azionisti, anzi l’assoluta preminenza della motivazione sociale rende completamente incompatibile con il business sociale qualsiasi forma di profitto personale, lasciando all’azionista solo il diritto a rientrare in possesso, dopo un periodo stabilito, del puro capitale investito».

Il punto di partenza è la realtà in cui viviamo oggi e il tipo di capitalismo che non consente di dare un'efficace ed efficiente risposta a problemi di natura sociale e ambientale. Il settore pubblico generalmente è caratterizzato da una mancanza di fondi da investire in tali problematiche, mentre il settore privato d’altra parte, pur avendo ingenti risorse non trova profittevole investire in tali attività. Per cui la soluzione proposta da Yunus, che noi condividiamo appieno, e che conta già numerosi esempi a livello internazionale, e da pochissimo alcuni anche a livello nazionale, propone una soluzione a questo vuoto. Chi investe deve ricercare il profitto sociale e non economico. Cosa significa? Che chi investe il denaro deve puntare al solo ed esclusivo recupero del capitale investito, ed essere attirato dal profitto sociale, ovvero dalla possibilità di migliorare il territorio, di assistere le persone anziane, coloro che sono affetti da gravi patologie, l’inserimento lavorativo e produttivo e l’occupazione di categorie sociali “deboli”, di bonificare il territorio dalle sostanze altamente nocive. Si potrebbe continuare a lungo con gli esempi...
Ma davvero è possibile nel mondo reale trovare qualcuno interessato a dar vita a un'impresa con obiettivi non egoistici? E chi vorrà investire il capitale necessario? Beh, i primi passi concreti sono già stati realizzati per un capitalismo dal volto umano, etico e finalizzato al benessere sociale. Di certo i problemi non mancano, su tutti sottolineiamo la difficoltà di implementare la struttura legale e finanziaria dell’impresa con finalità sociali in uno specifico contesto, per esempio quello italiano. Il social business si pone infatti a metà strada tra il settore no profit, delle associazioni e delle ong, e il settore profit, rappresentato per esempio dalle s.r.l. e dalle s.p.a. .
Non è trascurabile anche la mancanza di leggi specifiche, regolamentazioni, corsi universitari, canali di comunicazione tra professori, studenti, uomini d’affari, legislatori, insomma tutto ciò che Yunus molto sinteticamente definisce «un'infrastruttura globale per il social business» che possa attirare le risorse umane ed economiche in questa nuova visione di capitalismo.

Mihir Bhatt, La microfinanza. Vigilare sugli abusi

Per Mihir Bhatt, prestigioso direttore dell'AIDMI (All India Disaster Mitigation Institute), la critica va presa sul serio. «È importante capire se la microfinanza è divenuta una macchina per fare soldi o se serve ancora al suo obiettivo iniziale di ridurre la povertà». Un obiettivo attualissimo, considerato che la Banca Mondiale parla di 4 miliardi di individui costretti a vivere con meno di 4 dollari al giorno; di 2,7 miliardi di persone impossibilitate ad accedere ai normali servizi di finanziamento; di metà dei nuclei famigliari senza un conto in banca.
Nessun altro sistema, come la microfinanza, è riuscito finora a combattere la povertà, sostiene Bhatt. È per questo che andrebbe perseguito con la massima severità chi abusa scientemente del sistema.

Non è l'unico a pensarla così. L'Istituto Geografico dell'Università di Basilea lavora con Bhatt fin dal 2001, quando un terribile terremoto devastò lo Stato indiano del Gujarat. Un suo membro dice che nella zona terremotata, dove si è fatto funzionare il microcredito, la situazione socioeconomica dei più poveri è migliorata da prima del terremoto.
Ma erogare soldi non basta. Bisogna insegnare alla gente come si gestisce un credito. Ed è questo che non ha funzionato nello Stato dell'Andhra Pradesh, dove la furibonda concorrenza tra società eroganti ha portato a una situazione fuori controllo. 
Secondo Bhatt, l'essenziale non è quanto sia alto il tasso d'interesse, ma chi ne approfitta.
«Se gli interessi rientrano nelle casse delle società per il microcredito come somma aggiuntiva, quel denaro tornerà ai poveri. Tutta un'altra storia, invece, se gli interessi elevati finiscono nelle tasche degli investitori privati». Bhatt ricorda, per esempio, le critiche mosse anche alla più importante società indiana per il microcredito, sks Microfinance, che ha fatto il suo ingresso in Borsa a condizioni non proprio consone allo spirito originario. L'invito di personalità politiche ai poveri, di non restituire i soldi agli “squali del microcredito”, sta dando i suoi frutti, e diverse società per il microcredito sono sull'orlo del fallimento. La seconda per dimensione, Spandana, che per quindici anni ha avuto il 100% di restituzione del denaro prestato, oggi è al 2%.

Rosaria Rita Canale, I limiti del microcredito

Il microcredito è ritenuto nella letteratura  strumento di riduzione della disoccupazione, di sostegno alla capacità imprenditoriale individuale e di stimolo alla nascita di microimprese. Questa posizione è condivisa dall’Unione Europea che ritiene che la micro finanza possa giocare un ruolo centrale nella realizzazione della strategia di Lisbona, che coniuga l’obiettivo dell’occupazione con l’inclusione sociale nel contesto generale della sicurezza flessibile.
Tuttavia, va considerato che la domanda di strumenti finanziari da parte delle persone indigenti potrebbe infatti non esistere in una economia sviluppata: essa infatti è funzione diretta del reddito futuro atteso dell’attività alla quale è destinata e funzione inversa del salario ottenibile in alternativa: in una parola funzione inversa della povertà di un sistema economico nel suo complesso. La finanza per i poveri trova perciò tanto più spazio e sarà tanto più redditizia quanto più un Paese è in una condizione di sottosviluppo. In questo caso il microcredito potrebbe rappresentare una “terza via” perché aggiunge un nuovo elemento di propulsione per la crescita, senza esasperare i conflitti tipici dell’economia di mercato né ricorrere a pratiche vicine all’assistenzialismo.

I progetti di microcredito nelle economie avanzate rappresentano una quota del tutto irrisoria - mai oltre il 6% e spesso al di sotto dell’1% (vedi ultima riga della tabella 1). Anche nei Paesi dell’Europa dell’Est il fenomeno della microfinanza è assai poco diffuso nonostante la riconversione dalle economie socialiste all’economia di mercato abbia creato un consistente numero di individui che vivono al di sotto della soglia di povertà.

Nel caso delle economie sviluppate, invece, per quanto possano trovarsi in fase di recessione, l’impossibilità di ottenere redditi adeguati rende il microcredito in prevalenza strumento di solidarietà, perché va a colmare il vuoto lasciato dall’assenza di ammortizzatori sociali, dalla riduzione del welfare state e più in generale dalla progressiva riduzione dello Stato nell’attività economica.
Il microcredito nelle economie avanzate deve essere perciò ricondotto, se pur con le sue peculiarità, all’ambito della letteratura sul no profit alla quale bisogna far riferimento per l’approfondimento della conoscenza dei limiti e delle opportunità.

Rashmi Dyal-Chand, La microfinanza fra luci e ombre

Sono i microprestiti la cura miracolosa per la povertà nei Paesi in via di sviluppo? A prima vista, l'obiettivo del microcredito è emozionante e innovativo: facendo piccoli prestiti per aiutare le persone povere ad avviare piccole imprese, sembra possibile trasformare coloro che sono emarginati dalle banche tradizionali in imprenditori di successo. Tuttavia, anche i programmi di microprestiti più affermati devono ancora dimostrare che i microprestiti hanno maggior successo dei programmi tradizionali di welfare nell'aiutare le persone a rialzarsi definitivamente dalla povertà.
Secondo le inchieste svolte dall'antropologo Aminur Rahman e dalla giornalista Helen Todd (entrambi hanno studiato la Grameen Bank in Bangladesh) e uno studio mondiale sponsorizzato da Oxfam, spesso chi presta il denaro non riesce ad aiutare le persone a trovare un'occupazione permanente e autonoma, perché non riesce a garantire che i prestiti siano effettivamente utilizzati dai loro debitori per avviare piccole imprese. Ciò che più delude è che tali programmi non hanno avuto successo nel raggiungere gli individui più poveri che sono gli obiettivi presunti dei loro sforzi.

Nel frattempo, come hanno riconosciuto gli esperti di sviluppo Jude Fernando e Philip Nichols, anche i programmi di microfinanza di maggior successo non sono in grado di sostenere se stessi senza ulteriori aiuti. Come ogni altra strategia di sviluppo, il microcredito per sviluppare le piccole imprese è un compito complesso che richiede una comprensione localizzata di particolari fattori economici, culturali e sociali che influiscono sul successo imprenditoriale.
Questo significa che la filantropia innovativa è uno sforzo senza speranza? Certo che no, il microcredito può svolgere un ruolo importante nel contributo allo sviluppo. Abbiamo l'opportunità di verificare in che modo la microfinanza contribuisca alla riduzione della povertà. Ma si dovrà mantenere una mente aperta, capace di comprendere le differenze a livello locale, se si vorrà che tali attività abbiano il successo desiderato.